【养老理财必读手册】第二期：如何高质量养老？个人养老金了解一下
对照我国的情况来看，第一支柱就是前文提到的基本养老保险，这是大多数人都在参与的；而第二支柱是职业养老金，比如企业年金与职业年金，不过参与这部分的人数就比较少了，不到全国社保参保人数的2% [1] ；第三支柱就是最近热度比较高的的个人养老金，即由个人自愿购买公募基金、商业养老保险、银行养老理财等产品来进行养老储备。 因此，如果按照“三大支柱”进行划分，那么对于大多数人来讲， 补充养老金的重要途径 就是“第三支柱”——个人养老金。 （注1：人社部，《2020年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》）
第一， 基本养老金的含义是保障“大多数人”退休后的“基本（基础）生活”， 想依靠基本养老金度过高质量晚年的看法，其实是不太现实的。 对于超出生活必需的部分（如护理劳务费、每年1-2次旅行等），基本养老金在很多时候都是无能为力的。
第二， 从世界范围内来看，个人养老金其实并不是新鲜事物， 而且是早被群众所接受的。以美国为例，与我国类似，美国民众的退休保障也同样采取“三支柱”模式，第一支柱是社会养老保险，具有一定的强制性；第二支柱是雇主养老金计划，由企业与个人共同负担，最著名的401（K）计划就是该支柱的一种表现形式；第三支柱是个人退休计划（IRA计划），是由个人建立、享有政府税收优惠的退休储蓄账户。 截至2021年，401（k）计划和IRA计划资产总额分别为7.7万亿美元和13.9万亿美元，占美国养老金计划总资产规模的比例分别为19.6%和35.3%，合计占比约55%。 而这部分的资金会投入资本市场，如股票型基金、债券型基金等。据统计，2021年底，美国公募基金管理的养老金规模高达12.6万亿美元，约占美国公募基金总资产的47%。（数据来源： 大家就可以设立真正外汇投资帐户了 中金公司 ）
说了这么多，其实只是想告诉大 家，通过个人养老金为自己的养老生活提供更强的保障，可能 并不是“做不做”的问题，而是“什么时候做”以及“怎么做”的问题。
这里，我想可以给大家做一个简单的计算。前面我们提到，如果按照5000元的首年养老支出计算，那么在当前养老金水平下，需要自己补充5 0.6万元才能维持较高质量的养老生活。假如你当前为40岁，且不进行任何投资，仅仅建立一个现金账户的话，那么你每月往这个现金账户 里投入约2108元。这是一个什么概念呢？国家统计局数据显示，2021年城镇居民人均可支配收入47412元，平均每月是3951元。对于平均线工资水平的人们来说，养老投入需要占到收入的一半以上，这显然是不现实的。当然，随着工资的增长，这个比例可能会减少，但依然是个不小的数字。
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